Korot. Mitä ne ovat ja miten ne toimivat?

Korot. Mitä ne ovat ja miten ne toimivat?

Blogi

Yksi ensimmäisistä asioista, jotka sinun on otettava huomioon lainaa otettaessa, ovat korot. Korot määrittävät lainan hinnan. Korot lisätään yleensä lopulliseen lainasummaan, ja maksat sitä takaisin kuukausierisi mukana. Jos korot ovat ylhäällä, myös lopullinen lainan kokonaishinta nousee.

Mitä todellinen vuosikorko tarkoitta?

Todellinen vuosikorko on vuoden korot laskettuna yhdeksi summaksi. Tämän tarkoitus on helpottaa lainojen korkojen vertailua. Toisin sanottuna se kertoo lainan kulut yhtenä helposti ymmärrettävänä lukuna. Se kuvaa todellista vuotuista korkoprosenttia, jonka luotosta perityt korot aiheuttavat.

Tämän lisäksi lainoihin voi liittyä muita kuluja ja maksuja. Nämä kuitenkin ovat erillisiä kuluja, ja vaikka ne maksettaisiinkin erissä, ei niistä oteta yleensä korkoa. Kun haluat lainaa heti, voit vertailuttaa vuosikorot helposti ja vaivatta Fingurun sivustolla.

Entä mitä on nimelliskorko?

Nimelliskorko tarkoittaa korkoa, joka on merkattu sopimukseen. Tämä on yleensä se luku, joka kiinnostaa lainanottajaa. Kuitenkin erityisesti lainanantajia voi kiinnostaa reaalikorko nimelliskoron sijaan. Sillä nimelliskorko ei katso markkinoiden muuta kehitystä kuten inflaation tai deflaation vaikutusta lainan hintaan.

Esimerkiksi jos inflaatio ja lainan korko ovat samat, ei lainanantaja tee rahalla voittoa. Jos inflaatio on korkeampi kuin lainan korko, lainanantaja itseasiassa häviää rahaa lainaamalla.

Mitä siis on reaalikorko?

Reaalikorko tarkoittaakin nimenomaan nimelliskorkoa, josta on korjattu inflaation tai deflaation vaikutusta. Jos inflaatio on korkeaa moni lainanantaja voi olla halukas lainaamaan rahaa, sillä istumalla rahojensa päällä se menettää jatkuvasti arvoaan.

Tällaisessa tapauksessa markkinoille usein virtaakin paljon rahaa, sillä alhaisella korollakin lainattu raha menettää arvoaan vähemmän, kun mitä inflaatio siitä muuten söisi.

Reaalikorko = nimelliskorko – inflaatio tai deflaatio

Mitä lainaamisen yhteydessä pitää siis ottaa huomioon?

Kun vertailet erilaisia lainoja, tarkista kuinka paljon sen todellinen vuosikorko on. Tämä antaa sinulle lainan lopullisen hinnan. On hyödyllistä ymmärtää myös muunlaiset kulut, mutta tärkeintä lainanhakijana on todellisen vuosikoron ymmärtäminen ja tietäminen.

Mikä on korkojen tarkoitus? Miksi nämä ovat olemassa?

Lyhyesti sanottuna korot ovat lainanantajan tapa tehdä voittoa rahanlainaamisella. Koroilla maksetaan luotonantajan kuluja kuten henkilöstömaksuja ja sillä luodaan lainan voittomarginaali. Kuitenkin kuten aikaisemmin mainittu lainanantaja ei aina tee voittoa lainaamalla rahaa. Joskus rahaa lainataan, sillä se on turvallinen kohde sijoittaa rahaa.

Korot vaihtelevat lainanantajien välillä. Sama lainanantaja voi myös tarjota erilaisia korkoja eri aikoina, ja eri asiakkaille.

Tässä on joitain syitä, miksi korkojen hinnat muuttuvat jatkuvasti.

Tarjonta ja kysyntä: Jos lainarahalle on suurta kysyntää, mutta luotonmyöntäjiä ei ole tarpeeksi, lainanantaja voi päättää nostaa korkoa. Päinvastoin, jos lainaajia on paljon ja kysyntää lainarahalle taas suhteellisen vähän, korot yleensä laskevat.

–  Inflaatio ja deflaatio: Nämä voivat vaikuttaa myös korkoihin. Määritellessään lainojen korkoja lainanantaja ottaa huomioon mahdolliset tulevat rahan arvon muutokset. Korkea inflaatio saattaa nostaa korkoja. Jos inflaatio ei ole korkea, korko voi myös laskea.

On myös henkilökohtaisia tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa korkoon. Tässä on joitain tekijöitä, jotka saattavat vaikuttaa sinun lainasi korkoon:

– Tulosi:  Kuukausitulosi voivat vaikuttaa myös korkoon, jota sinulle tarjotaan. Lainan antajat suosivat lainanottajia, joilla on säännölliset tulot, koska ne aiheuttavat heille pienemmän riskin.

Työtyyppisi samoin kuin tulosi, työllistämisellä voi olla merkitystä sinulle tarjottavassa korossa. Jos sinulla on turvattu työpaikka, korot voivat olla matalampia verrattuna itsenäisiin ammatinharjoittajiin tai freelance-työntekijöihin.

Taloushistoriasi hyvä taloushistoria voi johtaa alempaan korkoon. Ongelmat entisten sitoumusten kanssa taas vähentävät lainanantajien uskoa ja näin nostaa korkoja. Maksuhäiriömerkinnät voivat tyystin estää lainan saamisen.

Lainan takaisinmaksu: laina kannattaa maksaa ripeästi takaisin, sillä mitä pidempään lainan maksussa kuluu, sitä enemmän korkoa maksat. Mutta pidennetty takaisinmaksuajan olisi hyvä tarkoittaa myös alhaisempaa korkoa.

Korot ovat yksi tärkeimmistä kriteereistä, joita sinun tulisi harkita lainaa haettaessa. Erilaisia lainojen koroissa ja maksuissa voivat olla suuria eroja, joten ennen kun etsit lainaa kannattaa eri lainat aina vertailuttaa Fingurulla. Kun vertailet lainoja voit säästää tuhansia euroja!